Tassi di interesse – TAN e TAEG
I tassi di interesse variano in base alla somma richiesta, alla durata del prestito e ad altri determinati parametri che vengono determinati dai mercati finanziari e monetari.
I tassi di interesse misurano in termini percentuali la somma (interessi) che colui che ottiene il prestito deve pagare, in un determinato periodo di tempo, per poter usufruire della quantità di denaro avuta in prestito.
Il prestito personale, il prestito garantito, la cessione del quinto, prevedono generalmente un tasso fisso, cioé un tasso costante per tutta la durata del finanziamento, a differenza del mutuo, che può prevedere anche un tasso variabile, vale a dire che subisce delle variazioni a seconda delle oscillazioni dei tassi di mercato o un tasso misto.
Il costo complessivo di un prestito é misurato dal TAEG, che considera anche degli elementi che il TAN non considera.
TAN (Tasso annuo nominale)
Il TAN é il tasso annuo nominale ed è applicato all’importo lordo del finanziamento, ovvero rappresenta gli interessi che il debitore dovrà versare all’istituto di credito.
E’ un indice che mostra l’interesse annuo che la banca applica al prestito ed é espresso in percentuale, per cui la quota interessi si ottiene moltiplicando la quota capitale per questa percentuale, insieme formeranno l’entità della rata da rimborsare ogni mese.
Nel calcolo del TAN non sono compresi gli oneri accessori, come provvigioni, spese ed imposte, per cui il Tan non rappresenta il costo complessivo del finanziamento, che, invece, é rappresentato dal TAEG.
TAEG (Tasso annuo effettivo globale)
Il TAEG é il tasso annuo effettivo globale ed é una misura del costo complessivo del finanziamento, in quanto include nel calcolo tutti gli oneri accessori, vale a dire le spese per l’apertura dell’ istruttoria, le spese di incasso rata, i costi legati alle assicurazioni obbligatorie ecc.
E’un indice espresso in percentuale e su base annua ed é molto efficace per effettuare confronti tra diversi tipi di prestiti.
Quando la durata del prestito aumenta il Taeg diminuisce (in quanto i costi accessori vengono distribuiti su un arco di tempo più lungo) e, allo stesso modo, quando l’importo del finanziamento aumenta il Taeg si riduce (in quanto il Taeg é una misura del costo complessivo del finanziamento).
Attenzione
Se si vogliono confrontare due o più prestiti, a parità di importo e durata del debito, é più utile confrontare i TAEG, per scegliere il prestito più conveniente.
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